56歳からの保険見直し大作戦！賢く老後資金を守る方法を徹底解説
56歳からの保険見直し大作戦！賢く老後資金を守る方法を徹底解説
56歳女性の方からの、保険の見直しに関するご相談ですね。現在の保険の内容を拝見し、今後の希望を踏まえて、最適な保険プランを一緒に考えていきましょう。保険は、将来の安心を支える大切なものですから、じっくりと検討することが重要です。
56歳女性です。現在の保険の見直しを検討しており、長文になりますが、アドバイスをお願いします。
現在の保険は下記の通りです。
☆東京海上日動 生命保険
死亡・高度障害 250万 長割り終身 払い込み65歳迄 毎月 約7000円
☆東京海上日動 医療保険 入院給付日額（120日型）5000円 手術給付あり 保険期間 終身 終身払い込み 3大疾病保険料免除特約、女性疾病保障特約 毎月 約6000円
☆東京海上日動 超保険 介護 70歳迄払い込み 傷害介護日額 3000円 免責90日 支払限度終身 重度機能障害のみ担保特約 障害介護一時金 100万 疾病介護日額 3000円 免責90日 支払限度終身 疾病介護一時金 100万 毎月 約7800円
☆日本生命 10年確定年金 60歳支払開始 年額50万10年間 60歳解約すると約400万一括受取予定 30歳契約 毎月約6000円
☆都民共済 毎月 1000円 総合保障型 掛け捨て 以上
1.東京海上の超保険に入る時、説明にはなかった気がするのですが、今回解約しようかと問い合わせした時、疾病、傷害等の事由で180日以内に介護認定を受けた場合に支払われるという事でした。180日以内に認定されなければ、降りないということですが。免責は仕方無いとしても疾病から180日以内の認定が取れなかったらと思うと、解約して他の方が良いのかと。
2.日本生命の方は契約者貸付で、年5.7%(複利)270万位借入あり。日生の方には、今の保険を乗り換えて他の保険を勧められています。毎年12万の利息を返して、60歳に解約した方が良いか。あるいは、今解約した方が良いのか。
今後の希望としては、死亡時 100万位、介護等の場合、終身保障があるもの。入院保険 日額3000円から5000円位が支払われるもの。（出来れば先進医療も）毎月の保険金額が15000円以内に納まるようなのはありませんか？ ＪＡ共済などはどうでしょうか？
将来は分からないのは承知しておりますが、検討の対象として質問したいと思っています。どうぞ宜しくお願い致します。
ご相談ありがとうございます。56歳という年齢を考えると、これからの人生で直面する可能性のあるリスクを考慮し、最適な保険プランを見つけることが重要です。現在の保険内容を詳細に分析し、ご希望に沿った形で、より安心できるプランを提案させていただきます。
現在の保険内容の分析
まず、現在の保険内容を整理し、それぞれの保険がどのような保障を提供しているのか、詳しく見ていきましょう。
- 東京海上日動 生命保険（死亡・高度障害保険）： 死亡または高度障害状態になった場合に250万円が支払われる保険です。保険料の払込は65歳までとなっています。
- 東京海上日動 医療保険： 入院給付日額5,000円、手術給付金があり、終身で保障が続く医療保険です。3大疾病保険料免除特約と女性疾病保障特約が付いています。
- 東京海上日動 超保険（介護保険）： 傷害介護日額3,000円、疾病介護日額3,000円、障害介護一時金100万円、疾病介護一時金100万円が保障される介護保険です。70歳まで保険料を支払う必要があります。ただし、180日以内の介護認定が条件となっている点が、今回の見直しの検討材料となっています。
- 日本生命 10年確定年金： 60歳から10年間、年額50万円を受け取れる年金保険です。60歳で解約すると、約400万円の一時金を受け取ることができます。契約者貸付を利用しており、現在270万円の借り入れがあります。
- 都民共済： 毎月1,000円の総合保障型の掛け捨て保険です。
それぞれの保険にはメリットとデメリットがあります。現在の年齢や将来のライフプランに合わせて、最適な保険プランを検討することが重要です。
現在の保険に関する懸念点と解決策
ご相談内容から、いくつかの懸念点が見受けられます。これらの懸念点に対する具体的な解決策を提案します。
1. 東京海上日動 超保険の介護保険について
180日以内の介護認定が支払いの条件となっている点について、不安を感じていらっしゃるようです。確かに、介護が必要になった場合でも、180日以内に介護認定を受けられないと保険金が支払われないリスクがあります。この点は、今後の介護保障を考える上で重要なポイントです。
解決策：
- 介護保険の見直し： より柔軟な支払い条件の介護保険を検討することをお勧めします。例えば、介護状態と認定されれば、すぐに保険金が支払われるタイプの保険や、認知症にも対応した保険などがあります。
- 他の保険との組み合わせ： 介護保険だけでなく、医療保険や死亡保険と組み合わせることで、より包括的な保障を確保することも可能です。
- 専門家への相談： 保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、ご自身の状況に最適な介護保険を提案してもらうことも有効です。
2. 日本生命の契約者貸付と年金保険について
契約者貸付を利用していること、および日本生命から保険の見直しを勧められていることについて、どのように対応すべきか悩んでいるようです。契約者貸付は、低金利で資金を借り入れられるメリットがありますが、返済義務があるため、慎重な判断が必要です。
解決策：
- 契約者貸付の返済計画： 借り入れの返済計画を立て、無理のない範囲で返済を進めることが重要です。60歳で解約する場合、借り入れと利息を考慮した上で、解約するメリットがあるのかを検討しましょう。
- 保険の見直し： 日本生命から勧められている保険の内容を詳細に確認し、現在の保険と比較検討しましょう。ご自身のニーズに合致し、よりメリットのある保険であれば、乗り換えを検討するのも一つの選択肢です。
- 専門家への相談： ファイナンシャルプランナーに相談し、契約者貸付の返済計画や保険の見直しについて、客観的なアドバイスを受けることをお勧めします。
今後の希望に合わせた保険プランの提案
ご希望の保障内容を考慮し、最適な保険プランを提案します。
ご希望の保障内容：
- 死亡時の保障：100万円程度
- 介護が必要になった場合の保障：終身保障
- 入院保険：日額3,000円～5,000円（先進医療にも対応）
- 毎月の保険料：15,000円以内
これらの希望を踏まえ、具体的な保険プランをいくつか提案します。
1. 死亡保障と介護保障を組み合わせたプラン
死亡保障と介護保障を同時に確保できる保険です。保険料を抑えつつ、必要な保障をバランスよく得ることができます。
- 死亡保険： 死亡保障100万円の定期保険または終身保険。
- 介護保険： 終身保障の介護保険。介護状態と認定された場合に、一時金または年金形式で保険金が支払われるタイプ。
- 医療保険： 入院給付日額3,000円～5,000円、先進医療特約付きの医療保険。
メリット：
- 死亡保障と介護保障を同時に確保できる。
- 保険料を抑えやすい。
- 保障内容を柔軟にカスタマイズできる。
デメリット：
- 保険会社や商品によって、保障内容や保険料が異なる。
- 複数の保険に加入する必要がある。
2. 医療保険と介護保険を組み合わせたプラン
医療保険と介護保険を組み合わせることで、病気やケガだけでなく、介護が必要になった場合にも対応できるプランです。
- 医療保険： 入院給付日額3,000円～5,000円、先進医療特約、三大疾病保障特約付きの医療保険。
- 介護保険： 終身保障の介護保険。介護状態と認定された場合に、一時金または年金形式で保険金が支払われるタイプ。
メリット：
- 病気やケガ、介護に幅広く対応できる。
- 保険料を抑えつつ、必要な保障を確保できる。
- 保障内容を柔軟にカスタマイズできる。
デメリット：
- 保険会社や商品によって、保障内容や保険料が異なる。
- 複数の保険に加入する必要がある。
3. JA共済の活用
JA共済は、手頃な保険料で、幅広い保障を提供していることで知られています。ご希望の保障内容に合わせて、JA共済の保険を検討することも可能です。
- 終身共済： 死亡保障と介護保障を兼ね備えた終身共済。
- 医療共済： 入院給付日額3,000円～5,000円、先進医療特約付きの医療共済。
メリット：
- 手頃な保険料で、幅広い保障を確保できる。
- 地域密着型のサービスが受けられる。
デメリット：
- 保障内容が限定されている場合がある。
- 加入できる地域が限られている場合がある。
保険選びのポイントと注意点
保険を選ぶ際には、以下のポイントに注意しましょう。
- 保障内容の確認： 必要な保障内容を明確にし、それぞれの保険がどのような保障を提供しているのかを確認しましょう。
- 保険料の比較： 複数の保険会社の保険料を比較し、ご自身の予算に合った保険を選びましょう。
- 保険期間の確認： 保険期間が終身なのか、定期なのかを確認し、将来のライフプランに合わせて最適な保険期間を選びましょう。
- 免責事項の確認： 保険金が支払われない場合（免責事項）を確認し、ご自身の状況に合致しているかを確認しましょう。
- 告知義務の遵守： 保険に加入する際には、告知義務を正しく行いましょう。
- 専門家への相談： 保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、ご自身の状況に最適な保険プランを提案してもらいましょう。
保険見直しの具体的なステップ
保険の見直しを成功させるための具体的なステップを説明します。
- 現状の把握： 現在加入している保険の内容を詳細に確認し、保障内容、保険料、保険期間などを把握します。
- ニーズの明確化： 将来のライフプランや、万が一の事態に備えて、必要な保障内容を明確にします。死亡保障、介護保障、医療保障など、具体的な保障額を検討しましょう。
- 情報収集： 複数の保険会社の保険商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を探します。インターネットや保険会社の資料、専門家の意見などを参考にしましょう。
- プランの比較検討： 複数の保険プランを比較検討し、保険料、保障内容、保険期間などを比較します。
- 専門家への相談： 保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受け、最適な保険プランを決定します。
- 加入手続き： 決定した保険プランに加入するための手続きを行います。
- 定期的な見直し： 保険は、ライフステージの変化や社会情勢の変化に合わせて、定期的に見直すことが重要です。
保険の見直しは、将来の安心を確保するために非常に重要です。ご自身の状況に合わせて、最適な保険プランを見つけ、将来に備えましょう。
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まとめ
56歳からの保険見直しは、将来の安心を確保するために非常に重要です。現在の保険内容を詳細に分析し、ご自身のニーズに合った保険プランを見つけることが大切です。今回の記事で提案したプランを参考に、保険の専門家にも相談しながら、最適な保険プランを見つけてください。ご自身のライフプランに合わせて、定期的に保険を見直すことも忘れずに行いましょう。
ご自身の状況に合わせて、最適な保険プランを見つけ、将来に備えましょう。ご不明な点があれば、お気軽にご相談ください。
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