保険料が高いと感じているあなたへ：FPが教える、賢い保険の見直し方と家計管理術
保険料が高いと感じているあなたへ：FPが教える、賢い保険の見直し方と家計管理術
この記事では、保険初心者の方が直面する「保険料が高い」という悩みに焦点を当て、具体的な解決策を提示します。結婚を機に保険加入を検討し始めたものの、月々の保険料が家計を圧迫し、本当にこの保険で良いのかと不安を感じているあなたへ。FP（ファイナンシャルプランナー）の視点から、保険の見直し方、家計管理のポイント、そして賢い保険選びのコツを徹底解説します。高額な保険料に悩むあなたの不安を解消し、将来への安心を築くためのお手伝いをします。
保険初心者です。結婚して夫婦で保険にはじめて入ります。勉強中で、保険の相談所に伺い、以下の保険をおすすめいただいて、検討している最中です。
夫35歳:
- アフラックの医療保険（掛け捨て、三大疾病保険料免除、先進医療給付金）
- 終身保険は、60歳で満了のジブラルタ生命
妻33歳:
- アフラックの医療保険（掛け捨て、三大疾病保険料免除、先進医療給付金、女性疾病入院給付金）
- 終身保険は、60歳で満了のマニュライフ生命
外貨は少し抵抗がありますが、円より金利が高く途中解約しなければ積立で損はしないと認識しておりますので、保険の相談所でお話をうかがって前向きに考えております。しかし、二人合わせて、医療と終身で月5万ほどの保険料です。高い、、印象ですが、みなさまどのくらい保険料をかけているのでしょうか。また、上記の保険について第三者の目からご意見を伺いたくお願いいたします。
補足です:
- 年収 夫婦で500万〜600万ほどです。
- 妻の方が自営業もやっているので安定ではないです。
- 子供はまだいません。
1. 保険料が高いと感じる原因を理解する
保険料が高いと感じる背景には、いくつかの要因が考えられます。まずは、ご自身の状況を客観的に分析し、なぜ高いと感じるのかを明確にしましょう。
1-1. 保険の種類と保障内容の確認
加入している保険の種類と、それぞれの保障内容を具体的に把握することが重要です。今回のケースでは、医療保険と終身保険に加入されています。医療保険は、病気やケガによる入院や手術に備えるための保険であり、終身保険は、死亡保障を目的とした保険です。それぞれの保険が、どのようなリスクをカバーし、どのような給付を受けられるのかを理解することが、保険料が高いと感じる原因を特定する第一歩となります。
- 医療保険: 入院給付金、手術給付金、先進医療給付金、三大疾病保障などが含まれているか確認しましょう。
- 終身保険: 死亡保険金、解約返戻金の有無、保険期間などを確認しましょう。
1-2. 保険料の内訳を分析する
保険料の内訳を把握することも重要です。保険料には、保障に必要な費用だけでなく、保険会社の運営費や利益も含まれています。保険料の内訳を分析することで、どの部分に費用がかかっているのか、無駄な部分はないかなどを把握できます。
- 保険料の内訳: 保険料、付加保険料、解約返戻金、積立利率などを確認しましょう。
- 保障内容との比較: 必要な保障に対して、保険料が適切かどうかを比較検討しましょう。
1-3. 収入と支出のバランスを考慮する
保険料が高いと感じる原因として、収入と支出のバランスが取れていない可能性も考えられます。家計の中で、保険料が占める割合が高すぎる場合、他の支出を圧迫し、家計を圧迫する原因となります。ご自身の収入に対して、適切な保険料の割合を把握し、家計全体でのバランスを考慮することが重要です。
- 家計の現状把握: 収入、支出、貯蓄額を把握し、家計の現状を把握しましょう。
- 保険料の割合: 収入に対して、保険料がどの程度の割合を占めているかを確認しましょう。
2. 保険の見直し：具体的なステップ
保険料が高いと感じたら、まずは保険の見直しを検討しましょう。見直しには、いくつかのステップがあります。ここでは、具体的なステップを解説します。
2-1. 必要保障額の算出
まず、ご自身とご家族に必要な保障額を算出します。保障額は、年齢、家族構成、収入、資産状況などによって異なります。万が一の事態に備えて、どの程度の保障が必要なのかを明確にしましょう。
- 死亡保障: 残された家族の生活費、教育費、住宅ローンなどを考慮して算出しましょう。
- 医療保障: 入院費、手術費、治療費、生活費などを考慮して算出しましょう。
- 就業不能保障: 病気やケガで働けなくなった場合の収入減に備えるための保障です。
2-2. 保険の比較検討
次に、複数の保険商品を比較検討します。インターネットや保険相談窓口などを活用し、ご自身のニーズに合った保険を探しましょう。複数の保険会社の商品を比較検討することで、より良い条件の保険を見つけることができます。
- 保険会社の比較: 保険料、保障内容、保険期間、付帯サービスなどを比較検討しましょう。
- 保険商品の比較: 医療保険、終身保険、定期保険、収入保障保険など、様々な保険商品を比較検討しましょう。
2-3. 不要な保障の削減
加入している保険の中に、不要な保障がないかを確認しましょう。例えば、既に十分な貯蓄があるのに、死亡保障を手厚くしている場合など、見直しによって保険料を削減できる可能性があります。
- 保障内容の確認: 現在の保障内容が、ご自身のニーズに合っているかを確認しましょう。
- 重複保障の確認: 他の保険や公的制度と重複している保障がないかを確認しましょう。
2-4. 保険のプロへの相談
保険の見直しは、専門的な知識が必要となる場合があります。保険のプロであるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談することで、客観的なアドバイスを受けることができます。FPは、あなたの状況に合わせて、最適な保険プランを提案してくれます。
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3. 家計管理の基本：保険料以外の支出を見直す
保険料の見直しと並行して、家計管理を見直すことも重要です。保険料だけでなく、他の支出を見直すことで、家計全体の改善を図ることができます。
3-1. 家計簿の作成と分析
まずは、家計簿を作成し、収入と支出を正確に把握しましょう。家計簿をつけることで、何にいくら使っているのかを可視化し、無駄な支出を発見することができます。家計簿は、手書き、アプリ、エクセルなど、ご自身に合った方法で作成しましょう。
- 収入の把握: 給与、副業収入、その他の収入を把握しましょう。
- 支出の分類: 食費、住居費、光熱費、通信費、交通費、交際費、娯楽費など、支出を分類しましょう。
- 分析: 支出の傾向を分析し、無駄な支出がないかを確認しましょう。
3-2. 固定費の見直し
固定費は、毎月必ずかかる費用であり、一度見直すことで、継続的な節約効果が期待できます。家賃、通信費、保険料など、固定費を見直すことで、家計を改善しましょう。
- 住居費: 家賃、住宅ローン金利などを見直しましょう。
- 通信費: スマートフォンの料金プラン、インターネット回線などを見直しましょう。
- 保険料: 保険の見直しを行い、適切な保険料に調整しましょう。
3-3. 節約術の活用
食費、日用品費、光熱費など、様々な支出において、節約術を活用しましょう。例えば、自炊を心掛けたり、節約できる家電製品を選んだり、ポイントを活用したりすることで、支出を抑えることができます。
- 食費: 自炊、まとめ買い、外食の回数を減らすなど、食費を節約しましょう。
- 日用品費: 100円ショップの活用、詰め替え用商品の利用など、日用品費を節約しましょう。
- 光熱費: 節電、節水、省エネ家電の利用など、光熱費を節約しましょう。
3-4. 貯蓄の習慣化
家計管理において、貯蓄は非常に重要です。毎月一定額を貯蓄する習慣を身につけましょう。貯蓄方法としては、積立貯蓄、定期預金、投資など、様々な方法があります。ご自身の状況に合わせて、最適な貯蓄方法を選びましょう。
- 先取り貯蓄: 収入が入ったら、まず貯蓄分を確保しましょう。
- 目標設定: 貯蓄の目標額を設定し、モチベーションを維持しましょう。
- 分散投資: 投資を行う場合は、リスクを分散するために、複数の金融商品に分散投資しましょう。
4. 賢い保険選びのポイント
保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。賢い保険選びをするためには、いくつかのポイントを押さえておく必要があります。
4-1. 保険の目的を明確にする
まず、保険に加入する目的を明確にしましょう。万が一の事態に備えるため、老後の資金を準備するためなど、保険に加入する目的は人それぞれです。目的を明確にすることで、自分に必要な保険の種類や保障内容を絞り込むことができます。
- リスクの特定: どのようなリスクに備えたいのかを明確にしましょう。
- 保障期間: 必要な保障期間を考慮しましょう。
- 保険料: 予算内で無理なく支払える保険料を選びましょう。
4-2. 保険の種類を理解する
保険には、様々な種類があります。それぞれの保険の特徴を理解し、ご自身のニーズに合った保険を選びましょう。
- 医療保険: 入院、手術、先進医療などに備える保険です。
- 終身保険: 死亡保障を目的とした保険です。
- 定期保険: 一定期間の死亡保障を提供する保険です。
- 学資保険: 子供の教育資金を準備するための保険です。
- 個人年金保険: 老後の資金を準備するための保険です。
4-3. 保険料と保障内容のバランスを考える
保険料と保障内容のバランスを考慮することが重要です。高額な保険料を支払えば、手厚い保障を得ることができますが、家計を圧迫する可能性があります。ご自身の収入と支出のバランスを考慮し、無理なく支払える保険料で、必要な保障を得られる保険を選びましょう。
- 保険料の比較: 複数の保険会社の商品を比較し、保険料を比較検討しましょう。
- 保障内容の確認: 必要な保障内容を明確にし、保障内容を比較検討しましょう。
- コストパフォーマンス: 保険料と保障内容のバランスを考慮し、コストパフォーマンスの高い保険を選びましょう。
4-4. 保険会社の信頼性を確認する
保険会社を選ぶ際には、その信頼性を確認することも重要です。保険会社の経営状況、顧客からの評判などを確認し、安心して加入できる保険会社を選びましょう。
- 格付け: 保険会社の格付けを確認しましょう。
- 顧客満足度: 顧客からの評判を確認しましょう。
- 財務状況: 保険会社の財務状況を確認しましょう。
5. ケーススタディ：具体的な保険の見直し例
ここでは、具体的なケーススタディを通じて、保険の見直し例を紹介します。今回の相談者の状況に合わせて、どのような見直しができるのかを解説します。
5-1. 相談者の状況の整理
相談者の状況を整理します。
- 30代夫婦（夫35歳、妻33歳）
- 年収500万〜600万円
- 子供はいない
- 医療保険と終身保険に加入、月5万円の保険料
- 妻は自営業
5-2. 現在の保険の分析
現在の保険を分析します。
- 夫: 医療保険（掛け捨て、三大疾病保障、先進医療）、終身保険（60歳満了）
- 妻: 医療保険（掛け捨て、三大疾病保障、先進医療、女性疾病保障）、終身保険（60歳満了）
- 問題点: 月5万円の保険料は、年収に対して高額。終身保険の保険期間が短い。
5-3. 見直し案の提案
見直し案を提案します。
- 医療保険の見直し: 医療保険は、掛け捨て型で保障内容を精査し、必要な保障のみに絞る。女性疾病保障は、必要性を検討する。
- 終身保険の見直し: 終身保険は、保険期間を長くするか、必要に応じて定期保険を検討する。
- 外貨建て保険の検討: 外貨建て保険は、金利のメリットがあるが、為替リスクも考慮する。
- 保険料の削減: 不要な保障を削減し、保険料を月3万円程度に抑える。
5-4. 具体的なアクションプラン
具体的なアクションプランを立てます。
- FPへの相談: FPに相談し、現在の保険の診断と見直しプランの提案を受ける。
- 保険商品の比較検討: 複数の保険会社の商品を比較検討し、最適な保険を選ぶ。
- 家計管理の見直し: 家計簿を作成し、支出を把握し、固定費を見直す。
- 貯蓄の習慣化: 毎月一定額を貯蓄する習慣を身につける。
6. まとめ：賢い保険選びで将来の安心を
保険料が高いと感じている方は、まずご自身の状況を客観的に分析し、保険の見直し、家計管理の見直しを行うことが重要です。保険のプロであるFPに相談することで、客観的なアドバイスを受けることができます。賢い保険選びと家計管理によって、将来への安心を築きましょう。
今回のケースでは、30代夫婦が月5万円の保険料に悩んでいるという状況でした。FPの視点から、保険の見直し、家計管理のポイント、賢い保険選びのコツを解説しました。具体的な見直し案としては、医療保険の保障内容の見直し、終身保険の保険期間の検討、保険料の削減などが挙げられます。保険の見直しと家計管理を実践することで、将来への安心を築き、豊かな生活を送ることができるでしょう。
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