83歳のおばあ様でも入れる入院保険は？専門家が教える、賢い選び方と注意点
83歳のおばあ様でも入れる入院保険は？専門家が教える、賢い選び方と注意点
この記事では、83歳のおばあ様が入院保険を探しているという、多くの方が抱える悩みに焦点を当て、具体的な解決策を提示します。保険選びの基本から、認知症や過去の病歴がある場合の注意点、そして1万円以内で加入できる保険の探し方まで、詳しく解説します。さらに、専門家としての視点から、後悔しないための保険選びのポイントを伝授します。
私には83歳の祖母がいます。長年コープ共済の入院保険に加入しておりましたが満期延長の手続きの手紙を破棄していたようで(3年前に)知らないうちに満期終了していました。先日骨折で入院していたので退院後、コープ共済に保険金の請求をしようとしたら満期で解約されていますと言われて気づきました。
今後入院保険に入るのであればどの保険がおすすめでしょうか？入院費や手術などに備えておきたいのですが85歳までのものが多いのですがこれから先もずっと保証が続く保険がいいです。
祖母はこれまで大きな病気はありませんが軽度の認知症があります。特に問題なく過ごせていますが要介護1の認定を受けて平日はデイケアに通っています。
よく持病があると入れないと聞きますが認知症は持病なのでしょうか？
またこれから入れる保険があるのであれば1万円以内におさまる保険が良いと考えています。
どなたか詳しい方がいらっしゃいましたらおすすめの入院保険など教えて頂きたいです。宜しくお願い致します。
補足
- 過去10年間で入院したのは2回です。
- 5年前に鬱病により精神科入院施設に3ヶ月程入院。
- 先日転んだことによる骨折で約2ヶ月入院です。
はじめに：保険選びの重要性と現状の課題
人生100年時代と言われる現代において、高齢者の健康リスクは増大しています。特に、80代を過ぎると、入院や手術のリスクは高まり、それに伴う医療費の負担も大きくなります。今回の相談者様のように、長年加入していた保険が満期で終了していたことに気づき、改めて保険を探すというケースは珍しくありません。しかし、高齢になると、加入できる保険の種類が限られたり、告知義務の関係で加入が難しくなることもあります。そこで、この記事では、83歳のおばあ様でも加入できる可能性のある入院保険について、具体的なアドバイスを提供します。
1. 高齢者の入院保険選び：基本のキ
高齢者の入院保険を選ぶ際には、以下の3つのポイントを意識しましょう。
- 加入条件：年齢制限だけでなく、健康状態に関する告知義務についても確認しましょう。持病や過去の病歴があると、加入できる保険が限られる場合があります。
- 保障内容：入院給付金だけでなく、手術給付金や先進医療特約など、必要な保障を検討しましょう。
- 保険料：無理のない範囲で、継続して支払える保険料を選びましょう。
今回の相談者様の場合、83歳という年齢と、過去の病歴（鬱病、骨折）があるため、加入できる保険の種類は限られる可能性があります。しかし、諦めずに、いくつかの選択肢を比較検討することが重要です。
2. 認知症と保険加入：告知義務と注意点
認知症は、保険加入において重要な要素となります。軽度の認知症であっても、告知義務の対象となる場合があります。告知義務とは、保険加入時に、過去の病歴や現在の健康状態について、正確に告知する義務のことです。告知内容に虚偽があった場合、保険金が支払われない、または契約が解除される可能性があります。
今回の相談者様のおばあ様は、軽度の認知症があり、要介護1の認定を受けています。この場合、告知義務の対象となる可能性が高いため、正確な情報を告知する必要があります。告知の際には、以下の点に注意しましょう。
- 主治医との相談：認知症の症状や治療状況について、主治医に確認し、正確な情報を把握しましょう。
- 告知書の確認：保険会社の告知書の内容をよく確認し、質問事項に正確に回答しましょう。
- 家族のサポート：認知症の症状によっては、ご家族が告知をサポートする必要がある場合があります。
3. 1万円以内で入れる保険を探す：具体的な商品例と選び方
1万円以内で加入できる入院保険は、いくつか選択肢があります。ただし、保障内容や加入条件は、保険会社や商品によって異なります。ここでは、いくつかの商品例を挙げ、選び方のポイントを解説します。
3-1. 引受基準緩和型保険
引受基準緩和型保険は、健康状態に不安がある方でも加入しやすい保険です。告知事項が少なく、持病があっても加入できる可能性があります。ただし、一般的に、保険料は割高で、保障内容も限定的です。今回の相談者様の場合、加入できる可能性が高い保険の一つです。
メリット：
- 告知事項が少ないため、加入しやすい。
- 持病があっても加入できる可能性がある。
デメリット：
- 保険料が割高。
- 保障内容が限定的。
- 加入後一定期間は、保険金が減額される場合がある。
3-2. 無選択型保険
無選択型保険は、告知や診査なしで加入できる保険です。健康状態に関わらず加入できるため、高齢者や持病のある方でも加入しやすいです。ただし、保険料は非常に高く、保障内容も限定的です。また、加入後一定期間は、保険金が支払われない免責期間が設けられている場合があります。
メリット：
- 告知や診査がないため、誰でも加入できる。
デメリット：
- 保険料が非常に高い。
- 保障内容が限定的。
- 免責期間がある場合がある。
3-3. 選び方のポイント
1万円以内で保険を選ぶ際には、以下のポイントを考慮しましょう。
- 保障内容の優先順位：入院給付金、手術給付金、死亡保険金など、必要な保障を明確にし、優先順位をつけましょう。
- 保険料と保障のバランス：保険料と保障内容のバランスを考慮し、無理のない範囲で加入できる保険を選びましょう。
- 保険会社の比較：複数の保険会社の商品を比較検討し、自分に合った保険を選びましょう。
4. 過去の病歴と保険加入：鬱病と骨折の場合
過去の病歴（鬱病、骨折）は、保険加入に影響を与える可能性があります。特に、鬱病は、告知義務の対象となる可能性が高く、加入できる保険が限られる場合があります。骨折についても、過去の入院歴として告知する必要があります。
保険会社によっては、鬱病の既往歴がある場合、加入を断られたり、特定の保障が制限される場合があります。骨折についても、最近の入院歴がある場合、加入を断られる可能性があります。しかし、諦めずに、加入できる可能性のある保険を探すことが重要です。
具体的な対策：
- 告知書の確認：保険会社の告知書の内容をよく確認し、質問事項に正確に回答しましょう。
- 医師の診断書：必要に応じて、主治医に診断書を作成してもらい、病状や治療状況を正確に伝えましょう。
- 引受基準緩和型保険の検討：引受基準緩和型保険は、過去の病歴があっても加入できる可能性があります。
5. 保険選びの注意点：後悔しないために
保険選びで後悔しないためには、以下の点に注意しましょう。
- 複数の保険会社を比較検討する：一つの保険会社だけでなく、複数の保険会社の商品を比較検討し、自分に合った保険を選びましょう。
- 専門家に相談する：保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受けることも有効です。
- 約款をよく読む：保険の約款をよく読み、保障内容や免責事項、解約時の注意点などを確認しましょう。
- 定期的な見直し：加入した保険は、定期的に見直しを行い、現在の状況に合った保障内容になっているか確認しましょう。
6. 具体的な保険商品例：80代でも加入できる可能性のある保険
ここでは、80代でも加入できる可能性のある保険商品をいくつか紹介します。ただし、加入条件や保障内容は、変更される可能性がありますので、必ず各保険会社の情報を確認してください。
6-1. 引受基準緩和型医療保険
多くの保険会社が、引受基準緩和型の医療保険を提供しています。告知事項が少なく、持病があっても加入できる可能性があります。保険料は割高ですが、入院や手術に備えることができます。
例：
- アフラック「やさしい医療」
- オリックス生命「CURE Support」
- メットライフ生命「ガードエックス」
6-2. 無選択型医療保険
告知や診査なしで加入できる保険です。健康状態に関わらず加入できるため、高齢者や持病のある方でも加入しやすいです。保険料は非常に高く、保障内容も限定的です。
例：
- 日本生命「みらいのカタチ 無選択型医療保険」
- 第一生命「無選択型医療保険」
注意点：これらの保険は、あくまでも一例です。加入を検討する際には、必ず各保険会社の情報を確認し、ご自身の状況に合った保険を選びましょう。
7. 保険加入後の手続きと注意点
保険に加入した後も、いくつかの手続きや注意点があります。
- 住所変更：住所が変わった場合は、速やかに保険会社に連絡し、住所変更の手続きを行いましょう。
- 名義変更：被保険者（保険の対象となる人）が亡くなった場合など、名義変更が必要となる場合があります。
- 保険金の請求：入院や手術を受けた場合は、速やかに保険会社に連絡し、保険金の請求手続きを行いましょう。
- 定期的な見直し：加入した保険は、定期的に見直しを行い、現在の状況に合った保障内容になっているか確認しましょう。
8. まとめ：賢く保険を選び、安心した老後を
83歳のおばあ様が入院保険を探すことは、決して簡単なことではありません。しかし、諦めずに、様々な情報を収集し、比較検討することで、加入できる保険が見つかる可能性があります。今回の記事で紹介した情報が、少しでもお役に立てれば幸いです。保険選びは、ご自身の状況に合わせて、慎重に行いましょう。そして、安心した老後を送るために、適切な保険を選びましょう。
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9. よくある質問（Q&A）
保険選びに関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1：認知症の人が入れる保険はありますか？
A1：認知症の程度や告知内容によって異なりますが、引受基準緩和型保険や無選択型保険など、加入できる可能性のある保険はあります。ただし、告知義務を正確に行うことが重要です。
Q2：持病があっても入れる保険はありますか？
A2：引受基準緩和型保険や無選択型保険は、持病があっても加入できる可能性があります。ただし、保険料が割高になったり、保障内容が限定される場合があります。
Q3：保険料を安く抑える方法はありますか？
A3：保険料を安く抑えるためには、保障内容を必要最低限に絞ったり、掛け捨て型の保険を選択したりする方法があります。また、複数の保険会社の商品を比較検討することも重要です。
Q4：保険の専門家に相談するメリットは？
A4：保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することで、ご自身の状況に合った保険を提案してもらえたり、保険に関する疑問を解決したりすることができます。
Q5：保険の見直しはどのくらいの頻度で行うべきですか？
A5：保険の見直しは、少なくとも1年に1回は行うことをおすすめします。ライフステージの変化や、保障内容の変更など、定期的に見直すことで、最適な保険を維持することができます。
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