保険の見直しを迫られて困惑…プロの意見は正しい？賢い保険選びの秘訣を徹底解説
保険の見直しを迫られて困惑…プロの意見は正しい？賢い保険選びの秘訣を徹底解説
この記事では、保険の見直しを迫られているものの、提示されたプランに疑問を感じているあなたに向けて、具体的なアドバイスを提供します。現在の保険と新しいプランを比較検討し、本当に必要な保障を見極めるための情報をお届けします。保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事を参考に、後悔のない選択をしましょう。
最近、保険屋の担当が変わり、新しい人になったら、頻繁に保険の変更を迫ってきます。ちょうど、保険を見直そうと思っていたときなので、見直したいと思ってますが、持ってきたプランが良いのか悪いのか分かりません。
夫42歳、妻34歳、子供8歳・3歳、持ち家です。
現在の保険は住友生命で、59歳までの保障、月額13500円（主契約部分12000円位）で更新はありません。59歳まで金額は変わりません。
- 死亡・高度障害1500万（59歳まで）
- 養老保険満期59歳で100万
- 入院にかかる諸経費 日額3000円（1日以上の入院が対象）
- 短期入院 １～４日目20000円
- けがや病気 5000円
- 所定の成人病 ５～184日目10000円
- 所定の成人病 270日目～ 90日ごとに30万×6回
- 手術 5～40万
- 上記以外の入院を伴う公的医療保険対象手術 2.5万
- 骨折/顔のケガ １回につき5万/1回につき50万
- がん入院 15000円 5～184日目
- がん入院 90日ごとに60万×回数無制限 270日目～
- がん入院中の手術 10～40万
- 放射線治療 10万
変更を進められている新しいプランは以下の通りです。
- ライブワン 月々15638円 主契約部分は500円 次回2023年には更新で25790円になります
- 軽度の介護状態30日継続で 18万×最高5回 ３０日目から150日目まで30日継続ごとに
- 死亡・高度障害 2000万
- 入院諸経費 1回の入院につき一時金75000円
- けがや病気入院 5000円
- 1～180日目 10000円
- 公的医療保険対象 入院中の手術 5万。 開頭・開胸・開腹術10万
- 公的医療保険対象 外来手術（入院を伴わない手術）2.5万円
- 骨折/顔のケガ1回につき 5万/50万
- 先進医療による療養 技術料と同額 通算2000万 ＋技術料の10％ １回最高50万
- 5つの重度慢性疾患 100万
- 急性心筋梗塞・脳卒中 リガード特約から100万
- がん（悪性新生物） リガード特約から100万 がん診断特約から50万
- がん（上皮内新生物） がん診断特約から50万
- がんで入院 １日目～日数無制限 日額15000円
- がん入院中の手術 公的医療保険対象 10万 開頭・開胸・開腹術20万
- 抗がん剤・疼痛緩和薬の投与・処方 月１回5万（通算120カ月）
- 保険ファンドの保障 65歳時に終身保険に移行した場合 死亡保険金91万（65歳～一生涯）
上記のに変更しろ！としつこく言われてます。
介護状態の部分の保障は良いなと思いました。死亡時は遺族年金や私の働きで何とかなる気がするので。でも働き盛りに介護になった時、保障があるといいな～と思いまして。
でも終身の部分は500円。あとは掛け捨てですよね。更新の際に金額があがるのもムリです。更新の際の金額があがるのがネックだと言っても、更新してそのまま払ってる人はあまり居ない。その時にはまた見直せば良いと言いますが、その時見直したら、保険料が上がるか、内容が下がるかのどちらかになると思うんですが。
今のままで、＋どこか介護保険に入ればいいような気もしますが、相手はプロ。相手が正しいのでしょうか？？
他の保険屋のを辞めれば？とも言われてます。私は他の保険屋のは辞める必要はない気がしますし、なんとなく、今の保険から、提示されてる新しいプランにしたら損なような気がするのですが・・・
ちなみに他の保険はソニー損保がん保険 月4290円に入ってます
- がん入院 日帰り入院より日額1万 無制限
- がん手術 10万、20万、40万
- 傷害および疾病危険担保特約 日帰り入院5000円 支払限度日数120日
- 手術5万、10万、20万
- 消化器のがん 日額×1.5倍 無制限
- 交通事故傷害介護保険金担保特約 200万 事故日から181日目以降要介護期間1年ごとに
- 個人賠責責任危険担保特約 5000万 賠償責任保険金（支払限度額）免責金額0円
- 先進医療保障特約 保険期間中の通算限度額1000万円
今のも59歳で切れるのがネックです。私は住友はやめてしまって、他の保険に・・・とも思いますが、今入ってるのは2005年に入って、払ったお金がもったいないし・・・とか、年齢がネックだ・・・と夫が難色をしめしています。
言われたプランに更新するのが良いのか、新たに別の会社の保険に入るか・・・などなどアドバイスお願いします。
現在の保険と新しいプランの比較検討：客観的な視点からのアドバイス
保険の見直しを迫られ、どのプランが良いのか迷う気持ち、とてもよく分かります。特に、保険は複雑で専門用語も多く、本当に自分に必要な保障なのか判断するのは難しいものです。ここでは、現在の保険と新しいプランを比較検討し、あなたにとって最適な選択をするための具体的なアドバイスを提供します。保険選びで後悔しないために、一緒に考えていきましょう。
1. 現在の保険の評価：強みと弱みを理解する
まず、現在の保険（住友生命）の保障内容を詳しく見ていきましょう。現在の保険は、月額13,500円で、死亡・高度障害保障、入院・手術給付金、がん保障など、幅広いリスクに対応しています。特に、59歳まで保障が続く点は、安心感につながります。しかし、59歳で保障が終了してしまうこと、また、現在の年齢から加入できる保険と比較すると、保障内容が十分でない可能性も考慮する必要があります。
現在の保険の主な強み
- 月々の保険料が固定されている（59歳まで）
- 死亡・高度障害保障がある
- 入院・手術給付金、がん保障など、基本的な保障が網羅されている
現在の保険の主な弱み
- 59歳で保障が終了してしまう
- 現在の年齢から加入できる保険と比較すると、保障内容が十分でない可能性がある
2. 新しいプラン（ライブワン）の評価：メリットとデメリット
次に、新しいプラン（ライブワン）の内容を詳しく見ていきましょう。ライブワンは、軽度の介護状態になった場合の保障や、がん保障が手厚くなっている点が特徴です。また、先進医療保障も付帯しており、医療技術の進歩に対応できる点は魅力的です。しかし、更新時に保険料が上がる点、終身保険部分が少ない点などは、注意が必要です。
新しいプランの主なメリット
- 軽度の介護状態になった場合の保障がある
- がん保障が手厚い（入院日額15,000円、抗がん剤治療など）
- 先進医療保障が付帯している
新しいプランの主なデメリット
- 更新時に保険料が上がる
- 終身保険部分が少ない（掛け捨て部分が多い）
3. 保険料と保障内容のバランス：本当に必要な保障を見極める
保険を選ぶ上で最も重要なのは、保険料と保障内容のバランスです。現在のあなたの状況（夫42歳、妻34歳、子供8歳・3歳、持ち家）を考慮すると、以下のような保障が重要になってきます。
- 死亡保障：万が一のことがあった場合に、残された家族の生活を守るための保障です。遺族年金や配偶者の収入などを考慮し、必要な保障額を決定しましょう。
- 医療保障：病気やケガで入院・手術した場合の費用をカバーするための保障です。現在の医療保険（ソニー損保のがん保険など）の内容を確認し、不足している部分を補うようにしましょう。
- 介護保障：万が一、介護が必要になった場合に備えるための保障です。介護保険や、介護費用をカバーできる保険を検討しましょう。
- がん保障：がんは、日本人の死因の上位を占める病気です。がんになった場合の治療費や、収入の減少に備えるための保障を検討しましょう。
新しいプランは、介護保障とがん保障が手厚い点が魅力ですが、更新時の保険料上昇や、終身保険部分の少なさなど、気になる点もあります。現在の保険と、ソニー損保のがん保険の内容も踏まえ、総合的に判断しましょう。
4. 保険の見直し：具体的なステップ
保険の見直しは、以下のステップで進めるのがおすすめです。
- 現状の把握：現在の保険の内容（保険の種類、保障内容、保険料、保険期間など）を正確に把握しましょう。
- 必要な保障の洗い出し：ライフプラン（将来の夢や目標、家族構成の変化など）を考慮し、必要な保障内容（死亡保障、医療保障、介護保障、がん保障など）を明確にしましょう。
- 保険商品の比較検討：複数の保険会社の商品を比較検討し、必要な保障内容と保険料のバランスがとれた商品を選びましょう。
- 専門家への相談：保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けましょう。
- 契約内容の確認：契約内容をしっかりと確認し、不明な点は必ず質問しましょう。
5. 保険会社の担当者とのコミュニケーション：適切な距離感を保つ
保険会社の担当者とのコミュニケーションも重要です。担当者は、保険のプロですが、自社の保険商品を販売することが目的です。担当者の意見を鵜呑みにするのではなく、自分自身で情報を収集し、客観的に判断することが大切です。もし、担当者の説明に納得できない場合は、他の保険会社の商品と比較検討したり、専門家に相談したりするなど、複数の情報源から情報を得るようにしましょう。
また、保険の契約を急かされたり、強引な勧誘があった場合は、きっぱりと断ることも重要です。あなたにとって本当に必要な保障を、じっくりと時間をかけて検討しましょう。
6. 賢い保険選びのポイント：後悔しないために
保険選びで後悔しないためには、以下のポイントを押さえておきましょう。
- 目的を明確にする：なぜ保険に入るのか、何のために保険が必要なのかを明確にしましょう。
- 複数の情報を比較検討する：一つの保険会社だけでなく、複数の保険会社の商品を比較検討しましょう。
- 専門家に相談する：保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けましょう。
- 契約内容をしっかりと確認する：契約内容をしっかりと確認し、不明な点は必ず質問しましょう。
- 定期的に見直す：ライフステージの変化に合わせて、定期的に保険を見直しましょう。
保険は、一度加入したら終わりではありません。ライフステージの変化や、社会情勢の変化に合わせて、定期的に見直すことが大切です。例えば、子供の成長、住宅ローンの完済、退職など、ライフステージの変化に合わせて、必要な保障内容も変わってきます。定期的に保険を見直し、常に最適な保障を確保するようにしましょう。
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7. 介護保険の検討：介護リスクへの備え
新しいプランの介護保障に魅力を感じているとのことですので、介護保険についても詳しく見ていきましょう。介護保険は、介護が必要になった場合に、介護費用をカバーするための保険です。介護保険には、大きく分けて、終身保険型と定期保険型があります。
- 終身保険型：一生涯保障が続くタイプで、保険料は一定です。
- 定期保険型：一定期間保障が続くタイプで、保険料は終身保険型よりも安価です。
介護保険を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 保障内容：介護一時金、介護年金、介護保険料免除など、どのような保障が必要なのかを検討しましょう。
- 保険料：無理なく支払える保険料を選びましょう。
- 保険期間：保障が必要な期間（終身、または一定期間）を考慮しましょう。
- 保険会社の信頼性：保険会社の財務状況や、保険金の支払い実績などを確認しましょう。
介護保険は、万が一の介護リスクに備えるための有効な手段です。新しいプランの介護保障と合わせて、介護保険についても検討してみましょう。
8. がん保険の活用：がんリスクへの備え
ソニー損保のがん保険に加入しているとのことですので、がん保険についても詳しく見ていきましょう。がん保険は、がんと診断された場合の診断給付金、入院給付金、手術給付金、通院給付金など、がん治療にかかる費用をカバーするための保険です。がん保険には、様々なタイプがあります。
- 終身型：一生涯保障が続くタイプで、保険料は一定です。
- 定期型：一定期間保障が続くタイプで、保険料は終身型よりも安価です。
- 収入保障型：毎月一定額の給付金を受け取れるタイプです。
がん保険を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 保障内容：診断給付金、入院給付金、手術給付金、通院給付金など、どのような保障が必要なのかを検討しましょう。
- 保険料：無理なく支払える保険料を選びましょう。
- 保険期間：保障が必要な期間（終身、または一定期間）を考慮しましょう。
- 保険会社の信頼性：保険会社の財務状況や、保険金の支払い実績などを確認しましょう。
ソニー損保のがん保険の内容を確認し、現在の保障で十分かどうかを検討しましょう。もし、保障が不足していると感じる場合は、新しいがん保険の加入も検討しましょう。新しいプランのがん保障と、ソニー損保のがん保険を比較検討し、最適な保障を確保しましょう。
9. まとめ：賢い保険選びで将来の安心を
保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。今回のケースでは、現在の保険（住友生命）と新しいプラン（ライブワン）を比較検討し、あなたにとって最適な選択をするためのアドバイスを提供しました。保険料と保障内容のバランスを考慮し、本当に必要な保障を見極めることが大切です。また、介護保険やがん保険についても検討し、万が一のリスクに備えましょう。保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けることも重要です。賢い保険選びで、将来の安心を確保しましょう。
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