第1子誕生！保険選び、本当にこれでいいの？ 30代パパママが後悔しないためのチェックリスト
第1子誕生！保険選び、本当にこれでいいの？ 30代パパママが後悔しないためのチェックリスト
この記事では、第1子の誕生を控え、保険の見直しを検討されている30代の会社員パパとママに向けて、最適な保険選びのための具体的なアドバイスを提供します。教育資金の準備、万が一の際の保障、住宅ローンの返済など、考慮すべき点は多岐にわたります。この記事を読むことで、あなたも保険選びのプロになれるはずです。
第１子誕生に合わせて死亡保険を検討しています。相談に乗ってください。
夫：30才 会社員、妻：32才 会社員、子ども：来月第１子出産予定（数年後に第２子も考えているが、今回は第１子のみで検討）
住居：持ち家 夫名義で住宅ローン有（団信加入、疾病特約なし）医療保険は加入済みです。
保険は全て夫名義で、①②は加入予定、③は加入そのものを検討です。
①教育資金：学資保険200万 15才払済 18才満期 返戻率112％ これはほぼ決定です。
②教育資金：収入保障保険 55才 月5万（喫煙・優良体）
月５万の根拠は、妻単体の収入でも子どもの生活費は賄える為、教育資金+α（約1,400万から減っていく）として検討。
・一般的な収入保障保険より、就業不能にも対応した収入保障保険にするか？
…保険料は月1,000円程度アップするが、夫が要介護になった場合にも備えられる
三井住友海上あいおいor東京海上日動あんしんにする。（他にもありますか？）
ただし、根本的に要介護の夫には月５万で足りるのか？だったら、就業保障保険に別に入るべき？
・一般的な収入保障保険にした場合、どこの会社にするか？
アリコ（確定保証５年）が条件が良く安かったが、アリコを勧める声を聞かないので不安。
アクサ（確定なし）はアリコより月100円安いだけ。逆にあいおい（確定２年）はアリコより月100円高い。
アリコはどうなのでしょうか？
・教育資金の必要額に沿った逓減保険にしようと思ったが、収入保障より保険料が高い。ただ、収入保障だと、直線な分、死亡年齢によっては残で教育資金が賄えない年もあり、その場合どうするか？そのあたりが不安。
③死亡保険：変額保険 60歳払済 終身200万 月3,500円程度
総額約130万で200万だったら葬儀代として入ってもいいと思いましたが、そんな先よりも少しでも住宅ローンに当てるべきでしょうか？
保険の窓口に相談に行きましたが、いまいち納得のいく提案をしていただけず（積立タイプばかり勧められる）、自分で組み立ててみた次第です。
特に②については、何かしらの加入はしなければと思っていますが、悩む点が多すぎて、考えるほど悩んでしまっています。
アドバイスいただけないでしょうか。
ご相談ありがとうございます。第1子誕生を控え、保険の見直しについて悩まれているのですね。特に、教育資金の準備と万が一の際の保障について、様々な選択肢があり、迷われていることと思います。この記事では、あなたの状況に合わせて、具体的なアドバイスとチェックリストを提供し、最適な保険選びをサポートします。
1. 現状の整理と優先順位の明確化
まずは、現状を整理し、何が最も重要なのかを明確にすることから始めましょう。以下のチェックリストを使って、ご自身の状況を客観的に評価してください。
- 教育資金：学資保険200万円（18歳満期）は、着実に教育資金を準備できる素晴らしい選択です。
- 収入保障保険：月5万円の収入保障保険は、奥様の収入と合わせて、子供の生活費をカバーできるかどうかがポイントです。
- 死亡保険：変額保険200万円は、葬儀費用をカバーする目的で検討されていますが、住宅ローンの残債や、今後の生活費を考慮すると、優先順位が変わる可能性があります。
- 住宅ローン：住宅ローンは、万が一の際に残された家族に大きな負担となります。団体信用生命保険（団信）に加入しているため、夫に万が一のことがあった場合は、住宅ローンはなくなります。
これらの情報を踏まえ、以下の優先順位で検討を進めることをお勧めします。
- 住宅ローンのリスク軽減：団信に加入しているため、まずは安心です。
- 教育資金の確保：学資保険に加え、収入保障保険で、教育資金+αを確保する。
- 生活費の保障：万が一、夫が死亡した場合、残された家族の生活費をどのように賄うか。
- 葬儀費用の準備：葬儀費用は、死亡保険で準備するか、他の資産で賄うか検討する。
2. 教育資金の準備：収入保障保険の最適化
教育資金の準備として検討されている収入保障保険について、さらに詳しく見ていきましょう。以下の点に注意して、最適なプランを選びましょう。
2-1. 就業不能保険の検討
収入保障保険に加えて、就業不能保険を検討することは、非常に有効な選択肢です。就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月一定額の保険金を受け取ることができます。これにより、収入が途絶えた場合でも、生活費や教育費を確保することができます。
- メリット：就業不能状態になった場合でも、収入をカバーできる。
- デメリット：保険料が収入保障保険よりも高くなる。
- 検討ポイント：夫の職種や、現在の貯蓄額、万が一の場合に奥様がどの程度収入を得られるかなどを考慮して、必要性を判断する。
2-2. 保険会社の比較検討
収入保障保険を提供する保険会社は多数あります。それぞれの保険会社で、保険料、保障内容、付帯サービスなどが異なります。以下の点を比較検討し、最適な保険会社を選びましょう。
- 保険料：各社の保険料を比較し、予算に合ったものを選ぶ。
- 保障内容：死亡保障だけでなく、就業不能保障や、高度障害保障などの付帯サービスも確認する。
- 保険期間：子供が独立するまでの期間を考慮して、適切な保険期間を選ぶ。
- 支払い方法：月払い、年払いなど、支払い方法によって保険料が変わることがあるので、確認する。
ご相談者様が検討されている、三井住友海上あいおい生命や東京海上日動あんしん生命も、有力な選択肢です。それぞれの特徴を比較検討し、ご自身のニーズに合ったものを選びましょう。
2-3. アリコ（現：アフラック）の収入保障保険について
アリコ（現：アフラック）の収入保障保険は、以前は低廉な保険料で人気がありましたが、現在は他の保険会社と比較して、必ずしも有利とは限りません。加入を検討する際は、以下の点に注意しましょう。
- 確定期間：確定期間が短い場合、保険料は安くなりますが、万が一の際に受け取れる保険金の総額が少なくなります。
- 保険料：他の保険会社と比較して、保険料が本当に安いのか確認する。
- 保障内容：保障内容が、ご自身のニーズに合っているか確認する。
アリコに限らず、どの保険会社を選ぶ場合でも、複数の保険会社を比較検討し、専門家のアドバイスを受けることが重要です。
2-4. 逓減保険の検討
教育資金の必要額に合わせて、保険金額が逓減する逓減保険も、選択肢の一つです。逓減保険は、当初は高額な保険金を受け取ることができ、時間が経つにつれて保険金が減少するため、保険料を抑えることができます。
- メリット：保険料を抑えることができる。
- デメリット：死亡時期によっては、教育資金が不足する可能性がある。
- 検討ポイント：子供の成長に合わせて、必要な教育資金がどのように変化するかを考慮し、保険金額を設定する。
収入保障保険と逓減保険を比較検討し、ご自身の状況に合った方を選びましょう。
3. 死亡保険の検討：住宅ローンと葬儀費用
死亡保険として検討されている変額保険について、以下の点を考慮して、最適な選択をしましょう。
3-1. 住宅ローンの残債
住宅ローンは、万が一の際に残された家族に大きな負担となります。団信に加入しているため、夫に万が一のことがあった場合は、住宅ローンはなくなります。しかし、団信に疾病特約がないため、病気で働けなくなった場合の対策も検討する必要があります。
- 検討ポイント：疾病特約の必要性、就業不能保険の検討。
3-2. 葬儀費用
葬儀費用は、一般的に100万円～300万円程度かかります。変額保険200万円で葬儀費用を賄うこともできますが、住宅ローンの残債や、今後の生活費を考慮すると、優先順位が変わる可能性があります。
- 検討ポイント：葬儀費用を、死亡保険で準備するか、他の資産で賄うか検討する。
3-3. 変額保険のメリット・デメリット
変額保険は、保険料の一部を株式や債券などで運用するため、運用実績によっては保険金が増額される可能性があります。しかし、運用リスクがあるため、保険金が減額される可能性もあります。
- メリット：運用実績によっては、保険金が増額される可能性がある。
- デメリット：運用リスクがある。
- 検討ポイント：ご自身の投資経験やリスク許容度を考慮して、変額保険を選択するかどうか判断する。
4. 保険選びのチェックリスト
以下のチェックリストを使って、ご自身の保険選びが適切かどうか確認しましょう。
- 教育資金：学資保険と収入保障保険で、教育資金を確保できているか。
- 生活費：万が一の場合、残された家族の生活費をカバーできるだけの保障があるか。
- 住宅ローン：団信に加入しているため、住宅ローンのリスクは軽減されているか。
- 葬儀費用：葬儀費用を準備できているか。
- 保険料：無理のない範囲で、保険料を支払えるか。
- 専門家への相談：保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受けているか。
5. まとめ：賢い保険選びで、未来への安心を
今回の相談内容を踏まえ、以下にまとめます。
- 教育資金の準備：学資保険に加え、収入保障保険または逓減保険で、教育資金を確保する。就業不能保険も検討する。
- 死亡保険：住宅ローンのリスク軽減を優先し、葬儀費用を準備する。変額保険のメリット・デメリットを理解した上で、加入を検討する。
- 保険会社の比較検討：複数の保険会社を比較検討し、専門家のアドバイスを受ける。
保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。ご自身の状況をしっかりと把握し、専門家のアドバイスを受けながら、最適な保険を選びましょう。今回のチェックリストを参考に、後悔のない保険選びをしてください。
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