80歳父親の医療保険解約、透析と寝たきりのリスク…後悔しないための選択とは？
80歳父親の医療保険解約、透析と寝たきりのリスク…後悔しないための選択とは？
この記事では、80歳のお父様の医療保険解約を検討されている方の悩みに対し、ファイナンシャルプランナーとしての視点と、キャリアコンサルタントとしての経験を踏まえ、後悔しないための具体的なアドバイスを提供します。特に、透析治療を受けている状況や、将来的な寝たきりのリスクを考慮し、最適な選択をするための情報を提供します。保険の見直しは、多くの方にとって重要なテーマであり、将来の安心につながる決断をするために、一緒に考えていきましょう。
父の医療保険を解約しようと思いますが、悩んでいます。
父は、現在80歳で、３年前から腎臓病で透析をしています。
その時点で、身体障害１級という事になり、医療費はほとんどかからなくなりました。
現在、２つの保険に入っている父
①郵便局…死亡200万円（終身）
入院は５日目から3000円／日（終身）・手術給付金有り
保険料は年間23000円程
②アフラックガン保険…ガンと診断されたら50万円
ガンで入院15000円／日
ガンで死亡75000円
（とくやく）入院5000円
手術給付金有り
保険期間は全て終身
払込期間も終身で、保険料は13000円弱／月
医療費がほとんどかからなくなったので、②アフラックを解約しようと思っているのですが、少し悩んでいます。
それは、父が高齢の為、これから入院等も予測されるのに、解約するのはもったいないのか？と言う事が一つです。
またひとつ気になることがあります。
現在1人で歩くのも困難になりつつあるので、このまま行ったらあと1～2年後には寝たきりになりそうなのですが、その時はどうしたら良いか、ケアマネに聴いた所、「もしも寝たきりになった場合、透析しているので病院に入ることになる」と言われたのですが、そうなると入院という扱いになるのでしょうか？
そうなれば、保険に入っていれば…と言う事になるのかな…と踏ん切りがつきません。
②のアフラックは保険料も高いので、年金生活の両親にには負担になりつつあります。
「保険」に正解など無いと思いますが、「保険を解約する」という私の考えは間違っているのでしょうか？
透析中のかたで、ご自分は保険等どうしているかなどもよろしくお願いします。
わかりずらい文章ですみません
1. 状況の整理と問題点の明確化
ご相談ありがとうございます。お父様の医療保険解約について悩まれているとのこと、大変お気持ちお察しいたします。まずは、現状を整理し、問題点を明確にすることから始めましょう。
- お父様の状況: 80歳、透析治療中、身体障害1級。
- 加入中の保険:
- 郵便局の終身保険（死亡保障、入院・手術給付金）
- アフラックのがん保険（がん診断、入院、死亡、手術給付金）
- 問題点:
- 医療費がほとんどかからなくなったため、保険料の負担が大きい。
- 将来的な入院や寝たきりのリスクに対する不安。
この状況を踏まえ、解約のメリットとデメリット、そして代替案を検討していくことが重要です。特に、透析治療を受けていること、高齢であること、そして寝たきりのリスクがあることを考慮し、総合的に判断する必要があります。
2. 保険解約のメリットとデメリット
保険解約を検討する際には、メリットとデメリットを客観的に比較検討することが重要です。
メリット
- 保険料の節約: アフラックのがん保険の保険料は月々13,000円弱と高額であり、解約することで経済的な負担を軽減できます。年間15万円以上の節約につながります。
- 家計の改善: 節約できた保険料を、生活費や介護費用、または他の資産運用に回すことができます。
- シンプル化: 保険契約を減らすことで、保険管理の手間を省き、家計管理をシンプルにできます。
デメリット
- 万が一の保障の喪失: がん保険を解約することで、がん診断、入院、死亡に対する保障がなくなります。
- 将来的な入院リスク: 高齢になると、入院のリスクは高まります。がん保険の入院給付金がなくなると、入院時の経済的な負担が増える可能性があります。
- 再加入の困難性: 高齢や健康状態によっては、新たに保険に加入することが難しくなる場合があります。特に、持病がある場合は、加入できる保険の種類が限られたり、保険料が高くなったりする可能性があります。
3. 寝たきりになった場合の医療費と保険の適用
寝たきりになった場合の医療費と保険の適用について、詳しく見ていきましょう。ご相談者様が最も懸念されている点の一つです。
- 透析治療と入院: 寝たきりになり、透析が必要な場合は、多くの場合、病院に入院することになります。透析治療は、定期的に行う必要があり、自宅での対応が難しい場合は、医療機関での管理が必要となるためです。
- 入院給付金の適用: 入院した場合、郵便局の終身保険の入院給付金が適用されます。アフラックのがん保険も、入院給付金が適用されますが、解約するとこの保障はなくなります。
- 介護保険の利用: 寝たきりになった場合は、介護保険を利用することができます。介護保険サービスを利用することで、医療費や介護費用の一部を軽減することができます。
- 医療費助成制度: 身体障害者手帳をお持ちの場合、医療費助成制度を利用できる可能性があります。透析治療を受けている場合は、特定疾患医療費助成制度も利用できる場合があります。
寝たきりになった場合の医療費は、入院期間や治療内容によって大きく異なります。しかし、介護保険や医療費助成制度を利用することで、経済的な負担を軽減することができます。保険の加入状況だけでなく、これらの制度も考慮して、総合的に判断することが重要です。
4. 検討すべき代替案と選択肢
保険解約の決断をする前に、いくつかの代替案と選択肢を検討してみましょう。
代替案1：保険の一部解約または見直し
- がん保険の解約: アフラックのがん保険を解約し、郵便局の終身保険のみを残す。がん保険の保障はなくなりますが、保険料の負担を軽減できます。
- 保障内容の見直し: 郵便局の終身保険の保障内容を見直し、死亡保障額を減額する。保険料を抑えつつ、最低限の保障を維持できます。
- 定期保険への切り替え: 終身保険から、より保険料が安い定期保険に切り替える。一定期間の保障を確保しつつ、保険料を節約できます。ただし、定期保険は更新時に保険料が上がる可能性があるため、注意が必要です。
代替案2：介護保険の検討
- 介護保険への加入: 介護保険は、寝たきりや認知症など、介護が必要になった場合に、介護費用を保障する保険です。
- 介護保険のメリット: 介護保険に加入することで、介護が必要になった場合の経済的な負担を軽減できます。
- 介護保険のデメリット: 保険料がかかること、加入できる年齢や健康状態に制限がある場合があります。
代替案3：貯蓄の活用
- 貯蓄の取り崩し: 保険料を節約して、貯蓄を増やす。万が一の事態に備えて、貯蓄を医療費や介護費用に充当することができます。
- 資産運用: 貯蓄の一部を、リスクを抑えた資産運用に回す。将来的な資産形成に役立ちます。
5. 最終的な判断のためのステップ
最終的な判断をするためには、以下のステップを踏むことをおすすめします。
- 現状の把握: お父様の健康状態、加入中の保険の内容、現在の貯蓄額、収入などを正確に把握します。
- 将来の見通し: 将来的な医療費や介護費用、生活費などを予測します。
- 優先順位の決定: どの保障を重視するのか、保険料をどの程度節約したいのかなど、優先順位を明確にします。
- 専門家への相談: ファイナンシャルプランナーや保険の専門家、ケアマネージャーに相談し、アドバイスを受けます。
- 比較検討: 複数の選択肢を比較検討し、最適なプランを選びます。
- 決断と実行: 最終的な決断をし、必要な手続きを行います。
これらのステップを踏むことで、後悔のない選択をすることができます。ご自身の状況に合わせて、最適なプランを見つけてください。
6. 専門家への相談とサポート
保険の見直しや、将来の資金計画について、専門家のアドバイスを受けることは非常に有効です。以下に、相談できる専門家とその役割を紹介します。
- ファイナンシャルプランナー（FP）: 家計の見直し、保険の見直し、資産運用など、お金に関する幅広い相談に乗ってくれます。中立的な立場で、最適なプランを提案してくれます。
- 保険の専門家: 保険会社や保険代理店の担当者。保険商品の詳細な説明や、加入・解約の手続きをサポートしてくれます。
- ケアマネージャー: 介護に関する相談や、介護保険の申請手続きをサポートしてくれます。寝たきりになった場合の介護プランについて、アドバイスを受けることができます。
- 医師: 病状や治療に関する専門的なアドバイスを受けることができます。今後の治療方針や、医療費の見通しについて相談できます。
これらの専門家に相談することで、客観的な視点からアドバイスを受け、最適な選択をすることができます。複数の専門家に相談し、それぞれの意見を聞くことで、より納得のいく決断ができるでしょう。
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7. まとめ：後悔しないための選択に向けて
今回の相談に対する結論として、保険の解約は、メリットとデメリットを慎重に比較検討し、ご自身の状況に最適な選択をすることが重要です。特に、お父様の年齢、健康状態、そして将来的なリスクを考慮し、総合的に判断する必要があります。以下の点を再確認しましょう。
- 現状の把握: お父様の健康状態、加入中の保険の内容、現在の貯蓄額、収入などを正確に把握する。
- 将来の見通し: 将来的な医療費や介護費用、生活費などを予測する。
- 専門家への相談: ファイナンシャルプランナーや保険の専門家、ケアマネージャーに相談し、アドバイスを受ける。
- 代替案の検討: 保険の一部解約、介護保険の検討、貯蓄の活用など、複数の選択肢を検討する。
- 優先順位の決定: どの保障を重視するのか、保険料をどの程度節約したいのかなど、優先順位を明確にする。
これらのステップを踏むことで、後悔のない選択をすることができます。ご自身の状況に合わせて、最適なプランを見つけてください。もし、ご自身での判断が難しい場合は、専門家への相談を積極的に活用しましょう。将来の安心のために、じっくりと検討し、最善の選択をしてください。
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