住宅ローンと収入保証、どっちがお得？30代パパが賢く選ぶための徹底比較
住宅ローンと収入保証、どっちがお得？30代パパが賢く選ぶための徹底比較
この記事では、住宅ローンと収入保証に関するあなたの疑問を解決し、将来の安心を築くための具体的なアドバイスを提供します。30代で3人のお子さんを育てるあなたの状況を考慮し、最適な選択肢を見つけるための比較検討を行います。
まず、今回の相談内容を整理しましょう。
こんにちは！住宅ローンの団体信用保険に入るのか収入保証に入るのがいいのか検討しております。アドバイス、ご教授頂きたく、詳しい方よろしくお願いします。
□住宅ローン
借入額：2600万
A銀行35年固定金利：1％
A団信：ガン団信のみ
会社の給与口座連携可
B銀行35年固定金利：1.2％
B団信：三大疾病、就業不能団信
給与連携不可、資金移動必要
※60歳までに全額繰上げ返済予定
□質問者情報
35歳、喫煙無し、健康体
家族：子供3人（2歳、7歳、10歳）
妻：パート
□検討中の収入保証保険
会社：富士生命
商品：FWD収入保証
内容：高度障害（10万／月 65歳迄）
遺族年金（10万／月 65歳迄）
三大疾病免除有
条件：障害等級1から4級
要介護1以上
保険金：4,300円／月額
□質問内容
来年より、住宅ローンを組む予定となっております。現在は、保証が大きいB銀行で契約を考えております。しかし、他行さんから皆さんガン団信だけ付けている人が多いし、就業不能の条件が、厳しい等の助言がありました。
0.2％の金利上昇で2,500円程返済金が上がります。周りからの助言もあり、団体信用の場合、住宅費のみの適用（約75,000円）であり、繰上げ返済する場合、0.2％アップの保険が勿体ないような気がして来ました。
また当方、遺族への生命保険は未加入です。現在は、社会保険の遺族年金と会社からの遺族サポート（妻、子供3人で25万／月くらいで子供が、20歳迄適用）
どちらの銀行を選んでも住宅購入に伴い、子供の学費のため、10万／月くらいの遺族年金保険に入る必要はあると思っています。
そこで、A銀行のガン団信のみにして、富士生命のFWD収入保証に加入にした方が負担が少ないのではないかと思うようになりました。ローン金利0.2％（2,500円）よりは金額があがりますが、遺族へのサポートも付いている為、長い目で見ればこちらがいいのかと思います。
皆さんどう思いますでしょうか？もし良ければご意見をお聞かせ下さい。
また、富士生命の保険は、適用条件も比較的緩いので、適用されやすいと説明されましたが、団信と比べ実際はどうなのでしょうか。障害等級って言われても、？？って感じです。汗
すみませんが、よろしくお願いします。補足追記ですが、現在会社の収入保証にも加入しています。傷病手当期間終了後、給与の80%の収入保証。
住宅ローンの選択は、人生における大きな決断の一つです。特に30代で3人のお子さんを抱えるあなたにとって、経済的な安定は非常に重要です。この記事では、住宅ローンの団体信用保険（団信）と収入保証保険のどちらを選ぶべきか、それぞれのメリットとデメリットを比較検討し、あなたの状況に最適な選択肢を見つけるための具体的なアドバイスを提供します。
1. 住宅ローンの団信と収入保証保険の基本
まず、住宅ローンの団信と収入保証保険の基本的な違いを理解しましょう。
- 団体信用生命保険（団信）: 住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残高が保険金によって支払われる保険です。これにより、万が一のことがあっても、残された家族が住宅ローンの返済に困ることはありません。
- 収入保証保険: 病気やケガで働けなくなった場合に、毎月一定の保険金が支払われる保険です。これにより、収入が途絶えた場合でも、生活費をカバーすることができます。
2. 住宅ローンの団信のメリットとデメリット
住宅ローンの団信には、いくつかのメリットとデメリットがあります。
メリット
- 万が一の際の安心感: 死亡または高度障害状態になった場合、住宅ローンの残高がゼロになるため、家族は住居を失うリスクを回避できます。
- 加入義務: 多くの金融機関では、住宅ローンを借りる際に団信への加入が必須となっています。
- 保険料がローンに含まれる: 保険料が住宅ローンの金利に含まれるため、別途保険料を支払う必要がありません。
デメリット
- 保障範囲の限定: 団信は、死亡または高度障害状態になった場合にのみ適用されます。病気やケガで就業不能になった場合は、保障の対象外となります。
- 金利の上昇: 団信の種類によっては、金利が上昇することがあります。特に、三大疾病保障や就業不能保障が付いた団信は、金利が高くなる傾向があります。
- 繰り上げ返済との相性: 繰り上げ返済を頻繁に行う場合、団信の保障期間とローンの返済期間が合わなくなる可能性があります。
3. 収入保証保険のメリットとデメリット
次に、収入保証保険のメリットとデメリットを見ていきましょう。
メリット
- 幅広い保障範囲: 病気やケガで就業不能になった場合に、一定期間、毎月保険金を受け取ることができます。
- 生活費の確保: 収入が途絶えた場合でも、保険金で生活費をカバーすることができます。
- 柔軟なプラン: 保険金額や保障期間を、自分の状況に合わせて柔軟に設定できます。
デメリット
- 保険料の支払い: 毎月、保険料を支払う必要があります。
- 保障開始までの期間: 保険によっては、保障が開始されるまでに一定の待機期間があります。
- 適用条件: 保険の種類によって、保障が適用される条件が異なります。
4. 質問者様の状況に合わせた比較検討
あなたの状況に合わせて、団信と収入保証保険を比較検討してみましょう。
住宅ローン
- 借入額: 2600万円
- 金利: A銀行（ガン団信のみ）1%、B銀行（三大疾病、就業不能団信）1.2%
- 繰り上げ返済: 60歳までに全額返済予定
質問者様の情報
- 年齢: 35歳
- 家族: 妻（パート）、子供3人（2歳、7歳、10歳）
- 現在の遺族サポート: 社会保険の遺族年金と会社からの遺族サポート（妻、子供3人で25万／月くらいで子供が、20歳迄適用）
- 検討中の収入保証保険: 富士生命FWD収入保証（高度障害、遺族年金、三大疾病免除、障害等級1～4級、要介護1以上、保険金4,300円／月額）
- その他: 会社の収入保証（傷病手当期間終了後、給与の80%の収入保証）
この状況を踏まえ、以下の点を考慮して選択肢を検討しましょう。
- 金利差: B銀行の団信は金利が0.2%高く、月々の返済額が約2,500円増えます。繰り上げ返済を考慮すると、この金利差は無視できない金額です。
- 保障内容: A銀行のガン団信のみでは、ガン以外の病気やケガで就業不能になった場合の保障がありません。B銀行の三大疾病、就業不能団信は、より幅広い保障を提供しますが、金利が高くなります。
- 収入保証保険: 富士生命のFWD収入保証に加入することで、就業不能になった場合の収入をカバーできます。ただし、適用条件や保険料を考慮する必要があります。
- 遺族年金: 現在、社会保険の遺族年金と会社からの遺族サポートがあるため、万が一の際の遺族へのサポートは一定程度確保されています。しかし、子供の成長に合わせて、追加の遺族年金保険を検討することも重要です。
5. 比較検討と具体的なアドバイス
上記の情報を踏まえ、具体的なアドバイスをします。
- A銀行（ガン団信）+ 富士生命FWD収入保証:
- メリット: 金利を抑えつつ、就業不能時の収入を確保できます。遺族年金も付いているため、万が一の際の家族へのサポートも充実します。
- デメリット: ガン以外の病気やケガで就業不能になった場合の保障は、富士生命の保険に依存します。保険の適用条件や保険料をよく確認する必要があります。
- B銀行（三大疾病、就業不能団信）:
- メリット: 住宅ローンと同時に、三大疾病や就業不能のリスクをカバーできます。
- デメリット: 金利が高く、繰り上げ返済を頻繁に行う場合は、保険料が無駄になる可能性があります。
あなたの場合は、以下の点を考慮して選択することをお勧めします。
- 金利と保障のバランス: 金利上昇による月々の返済額増加と、保障内容のバランスを考慮しましょう。繰り上げ返済を積極的に行う予定であれば、金利を抑えることが重要です。
- 収入保証保険の適用条件: 富士生命のFWD収入保証の適用条件（障害等級、要介護度など）をよく確認し、ご自身の状況に合っているか検討しましょう。
- 遺族年金保険の検討: 現在の遺族サポートに加えて、子供の学費や将来の生活費を考慮し、追加の遺族年金保険への加入も検討しましょう。
具体的なステップ
- ファイナンシャルプランナーへの相談: 専門家のアドバイスを受けることで、より客観的な視点から最適な選択肢を見つけることができます。
- 保険商品の比較検討: 複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身のニーズに合ったものを選びましょう。
- 適用条件の確認: 保険の適用条件をよく確認し、ご自身の状況に合っているか確認しましょう。
- シミュレーション: 住宅ローンの返済額、保険料、将来の収入などをシミュレーションし、長期的な視点で検討しましょう。
これらのステップを踏むことで、あなたにとって最適な住宅ローンと収入保証の組み合わせを見つけ、将来の安心を築くことができるでしょう。
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6. 団信と収入保証に関するよくある質問（Q&A）
団信と収入保証に関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1: ガン団信だけで十分ですか？
A: ガン団信は、ガンに特化した保障を提供します。ガン以外の病気やケガで就業不能になった場合の保障は含まれていません。ご自身の健康状態やリスク許容度に合わせて、他の保障も検討することをお勧めします。
Q2: 収入保証保険の適用条件は厳しいですか？
A: 収入保証保険の適用条件は、保険会社や商品によって異なります。一般的に、就業不能の状態が一定期間継続した場合に保険金が支払われます。保険の約款をよく確認し、ご自身の状況に合っているか検討しましょう。
Q3: 住宅ローンの金利が高いと、繰り上げ返済をした方が良いですか？
A: 住宅ローンの金利が高い場合は、繰り上げ返済をすることで、利息の支払いを減らすことができます。ただし、繰り上げ返済には手数料がかかる場合があるため、事前に確認しておきましょう。
Q4: 遺族年金保険は必要ですか？
A: 遺族年金保険は、万が一の際に、残された家族の生活費を確保するための重要な手段です。現在の遺族サポートに加えて、子供の学費や将来の生活費を考慮し、必要に応じて加入を検討しましょう。
Q5: 団信と収入保証保険、どちらを優先すべきですか？
A: どちらを優先するかは、個々の状況によって異なります。住宅ローンの金利や保障内容、収入保証保険の保険料や適用条件などを比較検討し、ご自身のニーズに合った選択肢を選びましょう。専門家（ファイナンシャルプランナー）に相談することも有効です。
7. まとめ
住宅ローンと収入保証保険の選択は、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事で解説した内容を参考に、ご自身の状況に合わせて最適な選択肢を見つけてください。金利、保障内容、保険料、適用条件などを比較検討し、専門家のアドバイスも受けながら、賢く選択しましょう。あなたの将来が、より安定し、豊かなものになることを願っています。
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