義理の母の預貯金と株式はどうなる？認知症患者の資産管理と手続きを徹底解説

この記事では、認知症の義理の母の資産管理に関する具体的な疑問にお答えします。ご家族が直面する可能性のある法的、経済的な課題を理解し、適切な対応策を講じるための情報を提供します。専門家の視点も交えながら、具体的な手続きや注意点、そして将来的なリスクへの備えについて解説します。

ひとり暮らしの義母が脳出血で倒れ、記憶障害、認知症になり、十分な年金もなく、いざという時に嫁いだ娘たちに迷惑をかけたくないと地道にコツコツ貯めた貯金とわずかな株式があると以前から聞いていました。入院初日にはかろうじて会話ができたので、義母は必死にそのことを口にするのですが、ろれつが回らず詳しい内容までは話せませんでした。こちらとしては病状のほうが気になり、また集中治療室で貯金や株の解約話をするのは不謹慎な気がして、もう少し回復してそのことは話そうと思っておりましたが、まともに会話できたのはその時が最後で、日に日に記憶が無くなり自分の名前すら分からない状態になってしまいました。

このようなケースの場合、義母の銀行預金と株式はどうなるのでしょうか？私達としては義母のお金は義母の為に使いたいと思っています。通帳やカードは嫁が預かっています、取引証券会社も分かります。暗証番号やパスワードはわかりません。アドバイスお願いします。

1. 認知症患者の資産管理：基本的な考え方

認知症患者の資産管理は、本人の意思能力が低下しているため、非常にデリケートな問題です。まずは、ご家族がどのように資産を守り、本人のために活用していくかという基本的な考え方を理解することが重要です。

1.1. 意思能力の重要性

資産管理の根幹をなすのは、本人の「意思能力」です。意思能力とは、自分の行動の結果を理解し、判断する能力のことです。認知症が進むと、この能力が低下し、財産に関する判断が難しくなります。そのため、法律的な手続きを通じて、適切な管理体制を整える必要があります。

1.2. 家族の役割と責任

ご家族は、認知症患者の資産を守り、生活を支えるために重要な役割を担います。具体的には、資産の状況を把握し、適切な管理方法を選択し、本人のために資産を活用することです。しかし、家族だけで全てを抱え込むのではなく、専門家（弁護士、司法書士、税理士など）の協力を得ながら進めることが賢明です。

1.3. 資産の保全と活用

資産の保全は、不正な流出を防ぎ、資産価値を維持するために不可欠です。同時に、本人の生活費や医療費、介護費用などに充てるために、適切に資産を活用することも重要です。資産の種類（預貯金、株式、不動産など）によって、管理方法や手続きが異なります。

2. 銀行預金と株式の管理：具体的な手続き

義理のお母様の銀行預金と株式の管理は、それぞれ異なる手続きが必要です。以下に、具体的な手順と注意点について解説します。

2.1. 銀行預金の手続き

銀行預金は、日常的な生活費の支払いなどに利用されることが多いため、迅速かつ適切な対応が求められます。

2.1.1. 預金口座の凍結と解除: 認知症が進み、本人が判断能力を失うと、銀行は預金口座を凍結することがあります。これは、不正な引き出しを防ぐための措置です。口座を解除するためには、成年後見制度の利用が必要となる場合があります。
2.1.2. 預金の払い戻し: 預金の払い戻しには、原則として本人の意思確認が必要ですが、認知症の場合は困難です。成年後見人を選任し、後見人が本人のために払い戻しを行うことになります。
2.1.3. 預金口座の名義変更: 預金口座の名義変更は、通常、相続が発生した場合に行われます。しかし、認知症の場合は、本人の判断能力がないため、成年後見人が手続きを行うことになります。

2.2. 株式の手続き

株式は、資産運用の一部として保有されている場合が多く、その管理には専門的な知識が必要となる場合があります。

2.2.1. 株式の管理方法: 株式の管理方法は、証券会社との契約内容によって異なります。特定口座や一般口座、NISA口座など、それぞれの口座で手続きが異なります。
2.2.2. 株式の売却: 株式を売却するには、本人の意思確認が必要ですが、認知症の場合は困難です。成年後見人が、本人のために株式を売却することがあります。売却益は、本人の生活費や医療費などに充てられます。
2.2.3. 配当金の管理: 配当金は、本人の収入の一部となります。成年後見人が、配当金を受け取り、本人のために管理します。

3. 成年後見制度の活用：法的支援

認知症患者の資産管理において、成年後見制度は非常に重要な役割を果たします。この制度の仕組みと、利用するメリットについて解説します。

3.1. 成年後見制度とは

成年後見制度は、認知症や知的障害などにより判断能力が低下した方の権利を保護し、財産を管理するための制度です。家庭裁判所が選任した成年後見人等が、本人のために財産管理や身上監護を行います。

3.2. 成年後見人の役割

成年後見人は、本人の財産を適切に管理し、本人のために活用する役割を担います。具体的には、預貯金の管理、不動産の管理、株式の管理、契約行為の代行などを行います。また、本人の生活や療養看護に関する支援も行います。

3.3. 成年後見制度の種類

成年後見制度には、後見、保佐、補助の3つの類型があります。本人の判断能力の程度に応じて、適切な類型が選択されます。

3.3.1. 後見: 判断能力が全くない場合に適用されます。後見人が、本人の財産管理と身上監護を行います。
3.3.2. 保佐: 判断能力が著しく低下している場合に適用されます。保佐人は、特定の法律行為について同意権や取消権を持ちます。
3.3.3. 補助: 判断能力が不十分な場合に適用されます。補助人は、特定の法律行為について同意権や取消権を持ちます。

3.4. 成年後見制度を利用するメリット

3.4.1. 財産保護: 不正な財産の流出を防ぎ、本人の財産を保護することができます。
3.4.2. 契約の代行: 本人に代わって、必要な契約（医療契約、介護契約など）を締結することができます。
3.4.3. 身上監護: 本人の生活や療養看護に関する支援を行うことができます。

4. 専門家への相談：弁護士、司法書士、税理士の活用

認知症患者の資産管理は、専門的な知識と経験が必要となるため、専門家への相談が不可欠です。弁護士、司法書士、税理士など、それぞれの専門家がどのようなサポートを提供できるのかを解説します。

4.1. 弁護士

弁護士は、法律に関する専門家であり、成年後見制度の手続きや、財産管理に関する法的アドバイスを提供します。また、家族間のトラブルが発生した場合の解決もサポートします。

4.1.1. 成年後見申立て: 家庭裁判所への成年後見開始の申立てを代行します。
4.1.2. 財産管理: 財産管理に関する法的アドバイスを提供します。
4.1.3. 家族間のトラブル解決: 家族間の財産に関するトラブルを解決します。

4.2. 司法書士

司法書士は、登記や成年後見に関する専門家です。成年後見制度の手続きや、不動産に関する手続きをサポートします。

4.2.1. 成年後見申立て: 家庭裁判所への成年後見開始の申立てを代行します。
4.2.2. 不動産登記: 不動産の名義変更や、その他の登記手続きを行います。
4.2.3. 財産管理: 財産管理に関するアドバイスを提供します。

4.3. 税理士

税理士は、税金に関する専門家です。相続税や贈与税に関するアドバイスを提供し、税務申告を代行します。

4.3.1. 相続税対策: 相続税に関する対策を提案します。
4.3.2. 贈与税対策: 贈与税に関する対策を提案します。
4.3.3. 税務申告: 相続税や贈与税の申告を代行します。

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5. 資産管理における注意点とリスク管理

認知症患者の資産管理においては、様々な注意点とリスクが存在します。これらのリスクを理解し、適切な対策を講じることが重要です。

5.1. 不正な流出のリスク

認知症患者の財産は、不正な流出のリスクにさらされやすくなります。家族や親族による横領、詐欺、悪質な金融商品の購入など、様々なケースが考えられます。定期的な財産状況の確認や、専門家によるチェック体制を整えることが重要です。

5.2. 契約に関するリスク

認知症患者は、判断能力の低下により、不利益な契約を結んでしまう可能性があります。クーリングオフ制度の適用や、契約内容の確認など、事前の対策が必要です。また、成年後見人がいる場合は、後見人が契約内容をチェックし、本人の利益を守る役割を担います。

5.3. 相続に関するリスク

認知症患者の相続は、複雑な問題を引き起こす可能性があります。遺言書の作成や、生前贈与など、相続対策は、本人の判断能力があるうちに行うことが望ましいです。相続に関するトラブルを避けるために、専門家と相談し、適切な対策を講じましょう。

5.4. 資産の目減りリスク

資産運用は、リスクを伴います。認知症患者の資産運用は、安全性を重視し、リスクを最小限に抑えることが重要です。専門家と相談し、適切な資産運用方法を選択しましょう。また、定期的に資産状況を確認し、リスクの変化に対応することが必要です。

6. 事例紹介：成功と失敗から学ぶ

実際の事例を通じて、認知症患者の資産管理における成功例と失敗例を紹介します。これらの事例から、教訓を学び、自身の状況に活かしましょう。

6.1. 成功事例

Aさんのケース：Aさんの母親は認知症を発症し、預貯金の管理が困難になりました。Aさんは、成年後見制度を利用し、弁護士を後見人に選任しました。弁護士は、母親の財産を適切に管理し、生活費や医療費を支えました。Aさんは、定期的に弁護士と面談し、母親の状況や財産管理について報告を受け、安心して生活を送ることができました。

ポイント: 早期の成年後見制度の利用、専門家（弁護士）の選任、定期的な情報共有

6.2. 失敗事例

Bさんのケース：Bさんの父親は認知症を発症し、判断能力が低下しました。Bさんは、父親の預貯金を管理していましたが、個人的な用途に流用してしまいました。その後、父親の財産が減少し、家族間のトラブルに発展しました。最終的に、Bさんは、横領罪で告訴されることになりました。

ポイント: 財産管理の私物化、専門家への相談不足、家族間のコミュニケーション不足

7. 将来への備え：早期の対策と情報収集

認知症は、誰にでも起こりうる可能性があります。将来に備えて、早期から対策を講じ、情報収集を行うことが重要です。

7.1. 家族での話し合い

家族で、将来の資産管理について話し合うことは、非常に重要です。本人の意思を確認し、将来的なリスクについて共有し、対策を検討しましょう。また、専門家への相談も視野に入れ、具体的なアドバイスを受けましょう。

7.2. 専門家との連携

弁護士、司法書士、税理士など、専門家との連携は、資産管理において不可欠です。定期的に相談し、最新の情報やアドバイスを受けましょう。また、信頼できる専門家を見つけて、長期的な関係を築くことが重要です。

7.3. 情報収集と学習

認知症に関する情報や、資産管理に関する知識を積極的に収集しましょう。書籍、インターネット、セミナーなどを活用し、知識を深めましょう。また、最新の法律や制度に関する情報を常に把握し、適切な対応ができるように備えましょう。

8. まとめ：賢く資産を守り、豊かな老後を

認知症患者の資産管理は、複雑で困難な問題ですが、適切な知識と対策があれば、必ず解決できます。本記事で解説した内容を参考に、ご自身の状況に合った方法で、資産を守り、豊かな老後を過ごせるように、今から準備を始めましょう。成年後見制度の活用、専門家への相談、そして家族間の協力が、成功の鍵となります。

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